Feed on
Posts

Wszystko o lokatach

Często brakuje nam pewnej edukacji na temat lokat bankowych. Najlepiej w takim przypadku jest zasięgnąć troszkę wiadomości ze źródła. Zaczynamy.

Czy założenie lokaty jest skomplikowane? Nie jest. Tym bardziej, że z funkcją zarządzania kontem internetowym załatwimy zbędne formalności bez wychodzenia z domu. Logując się do serwisu trafiamy na specjalną zakładkę z lokatami. Jeśli nie to z można wybrać się do banku jeśli znajduje się w pobliżu naszego miejsca zamieszkania. Można także zdecydować się na inny bank niż w ten w którym posiadamy konto. Często bywa tak, że oferta naszego banku niestety nas nie zadowala i szukamy opcji z większym oprocentowaniem. Zakładając lokatę powinniśmy też pomyśleć co się stanie po jej zakończeniu. Można zdecydować się na lokatę odnawialną, gdzie środki po zakończeniu umowy zostaną na lokacie. W przypadku nieodnawialnej pieniądze trafią z powrotem na nasze konto. Możliwa jest także opcja wypłaty samych odsetek. Ten typ lokaty jest traktowany jak pewnego rodzaju renta, czyli małe wypłaty w postaci odsetek.

Różne rzeczy można sądzić o naliczaniu odsetek, ale powinniśmy sprawdzić jak to działa. Oprocentowanie jest objęte na cały rok niezależnie od czasu trwania lokaty. Jeśli zakładamy ją na dwa lata to zysk z lokaty w tym przypadku jest podwojony. Druga sprawa jest taka, że od każdej lokaty jest odprowadzany podatku Belki. Jest to podatek od dochodów kapitałowych. Praktycznie na terenie Polski z każdego dochodu jest odciągany podatek. Jaka jest jego wysokość zależy od rodzaju prowadzenia działalności gospodarczej oraz inwestycji. W przypadku lokat wynosi on 18 procent. W przypadku zleceń objętych umową o dzieło czy też umową o zlecenie wynosi 15 procent. Podatek Belki jest objęty na terenie całej Polski. W innych krajach obowiązują jego odpowiedniki, ale na nieco zmienionych zasadach. Jest to pewien rodzaj podatku dochodowego od osób fizycznych. Zatem wszyscy są objęci tym podatkiem niezależnie od tego czy ktoś osiąga wysokie czy niskie dochody. Wszyscy są traktowani tak samo.

Warto wspomnieć, że minimalną kwotą na lokacie jest 1000 złotych i tego nie da się przeskoczyć. To jest najniższa suma od której może być naliczane oprocentowanie. Tak przyjęło się z góry kiedy to pierwszy raz wprowadzono lokaty do systemu bankowego.

Problem lichwiarskich pożyczek jest szeroko dyskutowany w Ministerstwie Sprawiedliwości. Już od początku lat dziewięćdziesiątych na krajowym rynku dochodzi do absurdalnych sytuacji, gdzie za niewielką pożyczkę gotówkową płaci się całym majątkiem rodzinnym, a co najstraszniejsze przyszłymi dochodami i nieustannymi kłopotami windykacyjnymi. Na czym w ogóle polega problem lichwiarskich pożyczek i w jaki sposób podejmuje się walkę z tym niekorzystnym trendem?

Ogromne stawki prowizji i dodatkowe opłaty to ostrzeżenie przed lichwą

Standardowo w branży udzielania kredytów krótkoterminowych występuje limit oprocentowania do czterokrotności stopy lombardowej. Wskaźnik stopy lombardowej ogłasza Narodowy Bank Polski. Niestety oprocentowanie to nie jedyny koszt pożyczek gotówkowych (krótkoterminowych, chwilówek). Podejrzane instytucje kredytowe stosują jeszcze opłaty manipulacyjne (niezbyt jasne), a także ogromne prowizje, czy nawet opłaty za rozpatrzenie (przeczytanie, przyjęcie) wniosku kredytowego od klienta. Lichwiarskie pożyczki podpisuje się najczęściej na podstawie kodeksu prawa cywilnego. A to dość duże ograniczenie w walce o własne prawa. W nieuczciwych umowach masz oczywiście do czynienia z wieloma niekorzystnymi zapisami, najczęściej niezgodnymi z prawem. To tzw. klauzule niedozwolone. Ich lista znajduje się w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Jeszcze kilka lat temu pożyczki lichwiarskie funkcjonowały z dala od głównego nurtu politycznego. Teraz sytuacja zaczyna się zmieniać.

Problem odgórnie monitorowany i coraz lepiej rozpoznawany

Ministerstwo Sprawiedliwości bada problem pożyczek lichwiarskich, szczególnie pod względem zawyżania opłat i prowizji pobieranych od klientów indywidualnych. Kredyt konsumencki z zasady powinien charakteryzować się konkurencyjnymi warunkami udzielania, bo trafia do najbiedniejszych grup społeczeństwa, a wręcz do osób wykluczonych finansowo. W niektórych regionach kredyt gotówkowy to jedyna szansa na poprawę kwalifikacji, na zdobycie wykształcenia, czy na zaspokojenie podstawowych potrzeb w oczekiwaniu na opóźniające się wypłaty. Ustawa lichwiarska z dużym prawdopodobieństwem nałoży limity na pobierane od pożyczkobiorcy opłaty. W ten sposób zniknie z rynku wiele biznesów pożyczkowych, najczęściej działających na granicy. Ustawa antylichwiarska to narzędzie zdecydowanie potrzebne. Ma optymalizować komunikację cywilnoprawną, a także nakładać odpowiedzialność karną z perspektywy pożyczkodawców. Do tej pory ochrona najmniejszych kredytobiorców tak naprawdę nie istniała praktycznie. W przypadku wystąpienia problemów z lichwiarską pożyczką klient tracił po prostu wszystko. Zmiany należy wprowadzić również do ustawy o kredycie konsumenckim, do prawa bankowego, czy do standardowego kodeksu cywilnego.

Problem społeczny, a co za tym idzie grunt do zmian politycznych

Lichwiarskie pożyczki to problem społeczny i to dość poważny, ponieważ ogranicza funkcjonowanie całych rodzin. Kredyty przechodzą też z pokolenia na pokolenie. Lichwa to przestępstwo i to jedno z najpoważniejszych w kategorii zaufania społecznego. Warto również przemyśleć natychmiastowe rozwiązywanie umów o lichwiarski kredyt, bez żadnych konsekwencji ekonomicznych dla przeciętnego pożyczkobiorcy. Branża kredytowa po przekształceniach zachowa z dużym prawdopodobieństwem wyłącznie uczciwe, solidne podmioty z dobrymi warunkami obsługi klienta indywidualnego. Oczyszczenie rynku pożyczek spowoduje z dużym prawdopodobieństwem zwrot popytu na zobowiązania krótkoterminowe, odnawiane cyklicznie.

Jaka wiedza jest istotna w przypadku kredytów hipotecznych? Istnieją oczywiście takie elementy. Niemalże każda osoba marzy o tym, aby być w posiadaniu swojego własnego mieszkania kupionego w 100% za gotówkę. Dach nad głową to oczywiście podstawowa potrzeba każdej osoby. Odkładanie decyzji o kupnie posiadłości może być zbędne. Jako pomoc w takiej sytuacji może wystąpić? Chodzi o tzw. kredyty hipoteczne.

Kredyt hipoteczny zgodnie z nazwą może zostać zaciągnięty jako zastaw kupionej hipoteki. Kiedy w przyszłości klient nie miałby za co spłacać miesięcznych rat, nieruchomość stanie się własnością banku. W celu uniknięcia takiej sytuacji banki będą pozwalać udostępnić kredyt hipoteczny tylko osobom o możliwościom spłaty w terminie. Klient przed otrzymaniem kredytu pod hipoteki musi być w posiadaniu właściwej zdolności kredytowej, a także móc przedstawić kwota z tzw. własnego wkładu. Na co można się decydować w przypadku wyboru kredytu hipotecznego? Ta sprawa dotyczy rat malejących oraz stałych. Jeśli chodzi o te pierwsze to będzie równać się z przekazaniem mniejszej liczbie odsetek w odniesieniu do początkowego okresu. Jakie korzystne strony mogą zaliczać do kredyt hipotecznego? Jest to na pewno dość opłacalna inwestycja. Z tego powodu, że ceny nieruchomości mogą liniowo wzrastać, a więc późniejsza sprzedaż może dać wymierny zysk. Występuje tutaj również niewielkie oprocentowanie w odniesieniu do typowych chwilówek lub kredytów konsumpcyjnych. Kto może podjąć się takiego rodzaju kredytu? Podmiot jaki posiada szansę na jego otrzymanie to oczywiście taki z dużym wkładem własnym. Kredyt hipoteczny to z pewnością dobra opcja jeśli chodzi o alternatywę bezpiecznej inwestycji z dużą liczbą korzyści.

Jakie wady może posiadać kredyt hipoteczny? Z pewnością tutaj widoczny minus dotyczy większych opłat jakie mogą być naliczane przez bank. Tutaj warto powiedzieć o prowizjach czy marżach jakie będą występować w przypadku udzielenia kredytu. Decydując się na to rozwiązanie można się spodziewać długoletniego opłacania rat. Dość rygorystyczne warunki nie mogą być spełnione przez wszystkich klientów ponieważ istotny jest duży wkład własny.

Kredyt studencki jest rodzajem kredytu, z jakiego studenci mogą korzystać by móc jakoś zapłacić za ich edukację zawodową. Kredyty studenckie są gwarantowane przez rząd i zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż w przypadku innych rodzajów kredytów. Zdarza się, że jedna pożyczka nie wystarczy na sfinansowanie wszystkich wydatków oświatowych, w tym na zapłatę czesnego, książek i przyborów szkolnych. To może zmusić cię do tego by wciąż kilka kredytów studenckich od różnych kredytodawców, co może być dość kłopotliwe, a nawet droższe. Aby temu zapobiec, należy rozważyć konsolidację kredytu studenckiego.

Co to jest studencki kredyt konsolidacyjny?

Taka konsolidacja jest procesem łączenia wszystkich kredytów studenckich w jeden nowy kredyt z jednym planem spłaty wydanym przez jednego pożyczkodawcy. Bilanse od wszystkich poprzednich kredytów studenckich są spłacone przez nową pożyczkę. W ten sposób można płacić tylko jeden kredyt zamiast wielu kredytów. Stopa procentowa dla skonsolidowanych kredytów studenckich jest obliczana przez uśrednienie oprocentowania kredytów bieżących. Można również skonsolidować swoje kredyty studenckie wraz z pożyczkami innej osoby, na przykład współmałżonka. Jednakże, nie jest to zalecane. To dlatego, że jeśli potrzebne będzie odroczenie, oboje muszą spełniać odpowiednie kryteria. Ponadto, klient będzie miał więcej do spłaty kredytu, nawet jeśli dojdzie do separacji lub będzie po rozwodzie.

Większość pożyczek to te które mogą zostać skonsolidowane. Niektóre prywatne pożyczki mogą być również skonsolidowane. Różne banki w ramach ofert dla kredytów studenckich zazwyczaj oferują możliwości konsolidacji kredytu. Można także przejść bezpośrednio do odpowiednich organizacji aby to skonsolidować. Zarówno uczniowie jak i ich rodzice mogą skorzystać z konsolidacji kredytu.

Zalety konsolidacji

Oprócz uproszczenia swoich obowiązków płatniczych, kolejna zaleta jaką nowsi konsolidacji kredyt studencki jest taka, że jest się w stanie decydować o strukturze kredytu. Zazwyczaj skonsolidowane kredyty studenckie wymagają mniejszych miesięcznych płatności niż oryginalny stan pożyczek. Jeśli masz problemy z dokonaniem płatności miesięcznych, to ta opcja może być tylko dla Ciebie. Można również przekonwertować zmienną stopę procentową do niższej stawki stałej, dzięki czemu można zaoszczędzić dużo pieniędzy. Możesz również rozszerzyć swój termin spłaty od standardowych 10 lat w przypadku pożyczek. Nie ma maksymalnej kwoty, jaką można skonsolidować, a odsetki jakie płacisz mogą być odliczone od podatku.

Pozabankowe instytucje finansowe nie budzą już tak dużego niepokoju, jak miało to miejsce jeszcze kilka lat wcześniej. Owszem, ciągle jeszcze uważnie słuchamy doniesień medialnych i zwracamy uwagę na informacje na temat nieuczciwych podmiotów tego rodzaju, mamy jednak świadomość tego, że z takimi przypadkami mamy do czynienia w każdym sektorze gospodarki, a osądzanie całej grupy podmiotów na bazie postępowania nielicznych wyjątków nie jest najlepszym posunięciem. Coraz częściej sami zastanawiamy się więc, czy kredyt gotówkowy w parabanku nie jest rozwiązaniem, którym warto się zainteresować.

Zalety pożyczek gotówkowych

Największym atutem pożyczki gotówkowej (bo taka terminologia powinna być stosowana w odniesieniu do oferty przygotowanej przez pozabankowe instytucje finansowe) wydaje się być krótki czas rozpatrywania wniosku o nią składanego przez klienta. Nie ma przy tym znaczenia, czy interesuje nas chwilówka, czy też większa kwota oraz to, czy w centrum naszego zainteresowania znajduje się klasyczne rozwiązanie, czy też pożyczka bez BIK. Za każdym razem możemy liczyć na błyskawiczne działanie pracowników parabanku, którzy są w stanie odpowiedzieć a nasz wniosek nawet w ciągu kilkudziesięciu minut od momentu jego złożenia. Co wcale nie mniej istotne, o wsparcie finansowe można starać się bez konieczności wychodzenia z domu, parabanki umożliwiają bowiem nie tylko telefoniczny kontakt ze swoimi pracownikami, ale również możliwość składania wniosków przez Internet.

Osoby, które zastanawiają się nad skorzystaniem z możliwości stwarzanych przez firmy polecające pożyczki gotówkowe doceniają i to, że mówimy o coraz bardziej przejrzystych rozwiązaniach. Na stronach internetowych pozabankowych instytucji finansowych można znaleźć nie tylko kalkulatory kredytowe, ale i czytelne zasady, na jakich odbywa się spłata rat. Niekiedy można zresztą odnieść wrażenie, że przyswojenie sobie zasad, w oparciu o które funkcjonuje ten rodzaj wsparcia jest znacznie prostsze, niż ma to miejsce w przypadku kredytów udzielanych przez banki.

Wady pożyczek gotówkowych

Pomimo upływu lat największą wadą pożyczek gotówkowych pozostaje wysokie oprocentowanie, gdy więc zestawiamy je z kredytami gotówkowymi, trudno nie zgodzić nam się z tym, że nie są one najbardziej atrakcyjną propozycją dostępną na rynku. Nie można jednak nie zgodzić się z osobami, które uważają, że mówimy w tym wypadku o cenie, którą należy zapłacić za możliwość szybszego dostępu do środków finansowych, a tym samym nie mamy wcale do czynienia z ograniczeniem, które jest nie do przyjęcia. Warto pamiętać i o tym, że pożyczki gotówkowe dotyczą zazwyczaj relatywnie niskich kwot, co sprawia, że nawet konieczność płacenia wyższych odsetek nie musi zrujnować naszego budżetu.

Kto decyduje się na pożyczki gotówkowe?

Gdy pożyczki gotówkowe debiutowały na krajowym rynku, utożsamialiśmy je przede wszystkim z rozwiązaniem stworzonym z myślą o osobach, które nie radzą sobie z panowaniem nad domowymi finansami. I dziś decydują się na nie klienci, którzy mają problemy ze spłatą wcześniej zaciągniętych kredytów, do pozabankowych instytucji finansowej udają się jednak i ci pożyczkobiorcy, których z otwartymi ramionami przyjąłby każdy bank. Dla tej grupy odbiorców kluczowe znaczenie wydaje się mieć przede wszystkim szybkość przyznania wsparcia i ograniczenie do minimum związanych z nim formalności, a możliwość otrzymania pieniędzy błyskawicznie pozwala przymknąć oko na pewne niedociągnięcia parabanków takie, jak choćby wyższe oprocentowanie samej pożyczki.