Feed on
Posts

Choć istnieje wiele powodów, dla których pożyczka może być lub nie być dla Ciebie odpowiednia, najlepszą stopą procentową jest pożyczka z najniższym APR. Im niższy APR, tym mniej zapłacisz.

Co to jest APR?

APR to roczna stopa procentowa i odnosi się do tego, ile płacisz każdego roku, za to że masz pożyczkę. Opiera się to na oprocentowaniu pożyczki powiększonej o wszelkie dodatkowe opłaty które możesz płacić z góry.

Aby wypracować najlepszą stopę zwrotu jaką tylko można uzyskać, pierwszą rzeczą, którą należy zrobić, jest podjęcie decyzji, ile pieniędzy chcesz pożyczyć i ile czasu potrzebujesz aby je spłacić. Pozwoli to na porównanie na przykład, ile różnych kredytodawców obciąży Cię pożyczoną kwotą.

Jeśli nie jesteś pewien, ile chcesz pożyczyć, możesz skorzystać z narzędzia w witrynie porównawczej, która pozwoli Ci bawić się różnymi kwotami i czasem, w którym musisz spłacić pożyczkę. Takie narzędzie spowoduje, że obliczenia dla Ciebie będą widoczne, jaka będzie wielkość miesięcznych spłat. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej będziesz pożyczać pieniądze, tym więcej pożyczka będzie cię kosztować w ogólnym interesie.

2. Sprawdź swój wynik kredytowy i sprawdź, czy możesz go poprawić.

Im wyższa ocena kredytowa, tym większe szanse na oferowanie tańszych odsetek od kredytu. W celu uzyskania najlepszej stopy kredytu, możesz spróbować podjąć kilka kroków w celu poprawy kredytu przed ubieganiem się o pożyczkę.

3. Nie ubiegaj się o pożyczki wielokrotne naraz - użyj wyszukiwania miękkiego.

Jeśli szukasz pożyczki, unikaj pokus, aby ubiegać się o kilka pożyczek na raz. Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczanie pieniędzy, w raporcie kredytowym przeprowadzane jest sprawdzenie przez pożyczkodawcę. Wyszukiwanie tych aplikacji kredytowych (lub “twarde” wyszukiwania) pozostawia znak w pliku. Chociaż jedna aplikacja tak często nie spowoduje znacznego uszczerbku na ocenie wiarygodności kredytowej, jeśli wykonasz wiele aplikacji w krótkim okresie czasu, może to doprowadzić do uszkodzenia wyniku kredytowego i mniej prawdopodobne jest zaoferowanie najlepszej pożyczki oceniać. Dotyczy to zwłaszcza przypadków, gdy aplikacje nie są skuteczne, ponieważ może to mieć negatywny wpływ na wynik kredytowy.

W tym celu należy skorzystać z narzędzi wyszukiwania ofertowego (lub “miękkich” wyszukiwarek), które wykorzystują tylko podstawowe informacje o tobie, które produkty najprawdopodobniej zostaną zaakceptowane. Takie wyniki nie są widoczne dla kredytodawców, więc można tego zrobić tak często, jak tylko chcesz. W ten sposób wystarczy podać pełną aplikację dotyczącą produktów, które prawdopodobnie otrzymasz.

4. Rozejrzyj się i poznaj wszystkie fakty

Każdy bank / pożyczkodawca podejmie inną decyzję podczas udzielania pożyczki, więc nie próbuj brać pierwszą pożyczkę, którą widzisz. Niektórzy zaoferują znacznie wyższą stopę procentową niż inne, więc warto rozejrzeć się po okolicy.

Narodziny kredytu samochodowego

Tradycyjnie młodzi nabywcy samochodów uważani byli za bardzo ryzykowni, ponieważ nie mieli historii kredytowej. Kredytodawcy nie dysponowali informacjami, aby obliczyć ich zdolność do spłaty kredytu - więc odrzuciły wnioski o kredyt. Ale sprawy zmieniły się wraz ze wzrostem konkurencji. Pożyczkodawcy i firmy zajmujące się finansowaniem online zrozumieli, że tracą dużą część rynku, unikając osób, które nie mają historii kredytowej. Więc wprowadzili specjalny program o nazwie kredytu samochodowego.

Korzyści z kredytu samochodowego bez historii

Jeśli jesteś młodym nabywcą samochodu bez historii kredytowej i szukasz pożyczki, musisz złożyć wniosek o kredyt samochodowy bez kredytu. Program pożyczki jest specjalnie zaprojektowany dla nabywców samochodów bez znaczącej historii kredytowej. Poniżej przedstawiono zalety ubiegania się o program pożyczkowy.

Możesz łatwo kupić samochód

Samochody stały się niezwykle kosztowne. Nowy samochód kosztuje ponad 80 000 złotych. Nawet używany samochód jest dostępny za ponad 15 000 tysięcy. Wyższa cena samochodów przyczyniła się do podjęcia niezbędnych pożyczek. Niestety, osoby bez historii kredytowej nie były w stanie kupić samochodu przed wprowadzeniem kredytu samochodowego bez historii. Dzisiaj program pożyczek jest dobrodziejstwem dla młodych nabywców samochodów, ponieważ daje im okazję do zakupu samochodu marzeń.

Nie polegaj na transporcie publicznym lub rodzicach

Brak kredytu samochodowego pożyczki pomaga kupić samochód do wyboru, do koloru. Oznacza to, że nie musisz spędzać czasu na oczekiwaniu i stawiać na zatłoczony i niewiarygodny transport publiczny. Ponadto nie będziesz musiał przekonywać rodziców, aby pozwolili Ci prowadzić swój samochód. Całkowita wolność, prawda?

Możesz otrzymać niższe stopy procentowe

Najmłodsi nabywcy samochodów bez ustalonej historii kredytowej uciekają od kredytu bez historii. Uważają, że program pożyczkowy jest kosztowny i jest poza zasięgiem. Ale rzeczywistość jest inna. Możesz uzyskać niskie stopy procentowe, dokonując wpłaty i przynosząc poręczyciela. Płatność ta redukuje kwotę pożyczki i ukazuje stabilną sytuację finansową. A współtwórca zapewnia pożyczkodawcy regularne płatności. Oba te rzeczy zmniejszają ryzyko pożyczkodawcy i na pewno pomogą Ci w obniżaniu stóp procentowych.

Możesz szybko zbudować swoją punktację

Aby uzyskać pożyczkę, potrzebujesz dobrej historii kredytowej. Ale aby zbudować dobrą historię kredytową, potrzebujesz pożyczki. Zwykle kredytodawcy sprawdzają swój wynik kredytowy przed zatwierdzeniem wniosku o pożyczkę. Wcześniej młodzi kupujący samochodów napotykają na problem odrzucenia pożyczki z powodu niewłaściwej historii kredytowej. Ale kredyt samochodowy nie rozwiązał tego problemu. Każdy, kto nie ma historii kredytowej, może uzyskać kredyt samochodowy po przystępnych cenach i zbudować swój wynik kredytowy. Jest to lepsza opcja w porównaniu do leasingu. Dlatego też powinieneś z niej skorzystać.

Historia kredytowa dla banków to taki nasz życiorys finansowy. Na podstawie kilku pozycji można ocenić czy klient jest godny zaufania czy też wręcz przeciwnie. To dlatego bank opiera się o BIK. Dzięki systemowi jest w stanie przeanalizować czy dany klient będzie w stanie spłacać kredyt czy też nie. Dlatego warto zadbać o swoją wiarygodność jeszcze przed złożeniem wniosku. Jeśli nie posiadasz historii kredytowej to jesteś troszkę w lepszej sytuacji niż osoby, których ocena kredytowa jest niska. Czasami zbyt niska.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Jak wiadomo na zdolność kredytową wpływa dużo, różnych czynników jak chociażby wysokość średnich, co miesięcznych dochodów. Ważne jest też ile przeznaczamy na miesięczne zobowiązania takie jak rachunki za prąd, gaz, wodę i jedzenie. Po odliczeniu wszystkich zobowiązań musi zostać w zasadzie tyle, aby można było opłacić ratę kredytu bez nadwyrężenia domowego budżetu. Innymi ważnymi czynnikiem jest wiek kredytobiorcy. Można zauważyć, że żaden bank nie powierzy kredytu osobie, która ukończyła 65 rok życia. Jest to pewna granica, której nie wypada przekraczać jeśli chodzi o kredyty gotówkowe. Działa to także w drugą stronę – najmłodszy kredytobiorca powinien mieć 21 lat, ale nie zawsze. Bank dopuszcza osobę, która przez trzy lata osiąga regularne zarobki. Może to być nawet 18-latek, ale wymóg stabilności finansowej jest wręcz wymagany.

Forma zatrudnienia a pożyczka gotówkowa

Jakie umowy są respektowane przez bank? Przede wszystkim umowa o pracę, ale łaskawym wzrokiem zaczęli też patrzeć na freelancerów. Umowa o dzieło już nie sieje postrachu kiedy mówimy, że chcemy wziąć kredyt gotówkowy. Oczywiście pod pewnymi warunkami. Musimy udowodnić, że nawet w oparciu umowę o dzieło osiągamy regularne zarobki. Nie jest to łatwe, gdyż dużo freelancerów posiada swoje wzloty i upadki. Pewnie znają ten stan, kiedy cierpią na brak zleceń. W takim wypadku udowodnienie, że pobieramy regularne zarobki może być troszkę trudne. Wracając do osób, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę warto wspomnieć, że ich okres zatrudnienia musi wynosić co najmniej 6 miesięcy przepracowanych. W przypadku umowy na czas nie określonych bariera ta sięga nawet do roku. Nietrudno trzymać się tych zasad, gdyż najczęściej zgłaszają się do banku osoby, które ukończyły 30 rok życia i mają przepracowane co najmniej 2 lata na umowie. Czy miejsce zatrudnienia jest bez znaczenia? W tym przypadku niekoniecznie. Banki biorą pod uwagę także stabilność przedsiębiorców. Chcą się zabezpieczyć na wypadek bankrucja co wiązałoby się z utratą pracy kredytobiorcy.

Zatrudnienie o umowę o pracę czy zlecenie?

Chociaż kiedyś banki wymagały tylko zatrudnienia na podstawie Umowy o pracę tak dziś jest to różnorodne. Czasami osoba, która jest zatrudniona na podstawie Umowy zlecenie jest traktowana na równi z taką osobą. Rozważmy dwa przypadki: Jan jest zatrudniony na podstawie UoP, natomiast Zbigniew ma Umowę zlecenie. Obaj Panowie mają umowę na czas określony. Czym od siebie się różnią? Jeśli obaj Panowie spełniają warunki kredytowe to jest to bez różnicy. Zazwyczaj jest brane średnie wynagrodzenie z ostatniego pół roku, ale niektóre banki robią to na podstawie ostatniego roku. Zmienianie zleceniodawców niestety zeruje nas staż pracy co zmniejsza nasze szanse na dostanie kredytu. Dlatego warto zachować pewną ciągłość. W sytuacji kryzysowej dodatkowa gotówka nam się przyda. Zwłaszcza wtedy, kiedy nie udało nam się zaoszczędzić wymaganej sumy pieniędzy. W ten sposób szybko dostaniemy kredyt gotówkowy chociażby na mieszkanie czy też samochód.

Wszystko o lokatach

Często brakuje nam pewnej edukacji na temat lokat bankowych. Najlepiej w takim przypadku jest zasięgnąć troszkę wiadomości ze źródła. Zaczynamy.

Czy założenie lokaty jest skomplikowane? Nie jest. Tym bardziej, że z funkcją zarządzania kontem internetowym załatwimy zbędne formalności bez wychodzenia z domu. Logując się do serwisu trafiamy na specjalną zakładkę z lokatami. Jeśli nie to z można wybrać się do banku jeśli znajduje się w pobliżu naszego miejsca zamieszkania. Można także zdecydować się na inny bank niż w ten w którym posiadamy konto. Często bywa tak, że oferta naszego banku niestety nas nie zadowala i szukamy opcji z większym oprocentowaniem. Zakładając lokatę powinniśmy też pomyśleć co się stanie po jej zakończeniu. Można zdecydować się na lokatę odnawialną, gdzie środki po zakończeniu umowy zostaną na lokacie. W przypadku nieodnawialnej pieniądze trafią z powrotem na nasze konto. Możliwa jest także opcja wypłaty samych odsetek. Ten typ lokaty jest traktowany jak pewnego rodzaju renta, czyli małe wypłaty w postaci odsetek.

Różne rzeczy można sądzić o naliczaniu odsetek, ale powinniśmy sprawdzić jak to działa. Oprocentowanie jest objęte na cały rok niezależnie od czasu trwania lokaty. Jeśli zakładamy ją na dwa lata to zysk z lokaty w tym przypadku jest podwojony. Druga sprawa jest taka, że od każdej lokaty jest odprowadzany podatku Belki. Jest to podatek od dochodów kapitałowych. Praktycznie na terenie Polski z każdego dochodu jest odciągany podatek. Jaka jest jego wysokość zależy od rodzaju prowadzenia działalności gospodarczej oraz inwestycji. W przypadku lokat wynosi on 18 procent. W przypadku zleceń objętych umową o dzieło czy też umową o zlecenie wynosi 15 procent. Podatek Belki jest objęty na terenie całej Polski. W innych krajach obowiązują jego odpowiedniki, ale na nieco zmienionych zasadach. Jest to pewien rodzaj podatku dochodowego od osób fizycznych. Zatem wszyscy są objęci tym podatkiem niezależnie od tego czy ktoś osiąga wysokie czy niskie dochody. Wszyscy są traktowani tak samo.

Warto wspomnieć, że minimalną kwotą na lokacie jest 1000 złotych i tego nie da się przeskoczyć. To jest najniższa suma od której może być naliczane oprocentowanie. Tak przyjęło się z góry kiedy to pierwszy raz wprowadzono lokaty do systemu bankowego.

Problem lichwiarskich pożyczek jest szeroko dyskutowany w Ministerstwie Sprawiedliwości. Już od początku lat dziewięćdziesiątych na krajowym rynku dochodzi do absurdalnych sytuacji, gdzie za niewielką pożyczkę gotówkową płaci się całym majątkiem rodzinnym, a co najstraszniejsze przyszłymi dochodami i nieustannymi kłopotami windykacyjnymi. Na czym w ogóle polega problem lichwiarskich pożyczek i w jaki sposób podejmuje się walkę z tym niekorzystnym trendem?

Ogromne stawki prowizji i dodatkowe opłaty to ostrzeżenie przed lichwą

Standardowo w branży udzielania kredytów krótkoterminowych występuje limit oprocentowania do czterokrotności stopy lombardowej. Wskaźnik stopy lombardowej ogłasza Narodowy Bank Polski. Niestety oprocentowanie to nie jedyny koszt pożyczek gotówkowych (krótkoterminowych, chwilówek). Podejrzane instytucje kredytowe stosują jeszcze opłaty manipulacyjne (niezbyt jasne), a także ogromne prowizje, czy nawet opłaty za rozpatrzenie (przeczytanie, przyjęcie) wniosku kredytowego od klienta. Lichwiarskie pożyczki podpisuje się najczęściej na podstawie kodeksu prawa cywilnego. A to dość duże ograniczenie w walce o własne prawa. W nieuczciwych umowach masz oczywiście do czynienia z wieloma niekorzystnymi zapisami, najczęściej niezgodnymi z prawem. To tzw. klauzule niedozwolone. Ich lista znajduje się w Urzędzie Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Jeszcze kilka lat temu pożyczki lichwiarskie funkcjonowały z dala od głównego nurtu politycznego. Teraz sytuacja zaczyna się zmieniać.

Problem odgórnie monitorowany i coraz lepiej rozpoznawany

Ministerstwo Sprawiedliwości bada problem pożyczek lichwiarskich, szczególnie pod względem zawyżania opłat i prowizji pobieranych od klientów indywidualnych. Kredyt konsumencki z zasady powinien charakteryzować się konkurencyjnymi warunkami udzielania, bo trafia do najbiedniejszych grup społeczeństwa, a wręcz do osób wykluczonych finansowo. W niektórych regionach kredyt gotówkowy to jedyna szansa na poprawę kwalifikacji, na zdobycie wykształcenia, czy na zaspokojenie podstawowych potrzeb w oczekiwaniu na opóźniające się wypłaty. Ustawa lichwiarska z dużym prawdopodobieństwem nałoży limity na pobierane od pożyczkobiorcy opłaty. W ten sposób zniknie z rynku wiele biznesów pożyczkowych, najczęściej działających na granicy. Ustawa antylichwiarska to narzędzie zdecydowanie potrzebne. Ma optymalizować komunikację cywilnoprawną, a także nakładać odpowiedzialność karną z perspektywy pożyczkodawców. Do tej pory ochrona najmniejszych kredytobiorców tak naprawdę nie istniała praktycznie. W przypadku wystąpienia problemów z lichwiarską pożyczką klient tracił po prostu wszystko. Zmiany należy wprowadzić również do ustawy o kredycie konsumenckim, do prawa bankowego, czy do standardowego kodeksu cywilnego.

Problem społeczny, a co za tym idzie grunt do zmian politycznych

Lichwiarskie pożyczki to problem społeczny i to dość poważny, ponieważ ogranicza funkcjonowanie całych rodzin. Kredyty przechodzą też z pokolenia na pokolenie. Lichwa to przestępstwo i to jedno z najpoważniejszych w kategorii zaufania społecznego. Warto również przemyśleć natychmiastowe rozwiązywanie umów o lichwiarski kredyt, bez żadnych konsekwencji ekonomicznych dla przeciętnego pożyczkobiorcy. Branża kredytowa po przekształceniach zachowa z dużym prawdopodobieństwem wyłącznie uczciwe, solidne podmioty z dobrymi warunkami obsługi klienta indywidualnego. Oczyszczenie rynku pożyczek spowoduje z dużym prawdopodobieństwem zwrot popytu na zobowiązania krótkoterminowe, odnawiane cyklicznie.